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“首付贷”调查:开发商、借贷平台、银行构成的江湖
作者:镇安益铭地产  更新时间:2018-12-04 13:08:58
“首付贷”调查:开发商、借贷平台、银行构成的江湖提要:一辆价值5万元的车,通过一家名为福建九融信息技术有限公司(以下简称“福建九融”)进行评估后,摇身变成价值15万元的车,通过银行机构放贷,最终解决买房人的首付之急。“首付贷”到底有着怎样的滋生空间?其模式又是怎样的?事实上,“首付贷”近两年一直是被关注的焦点话题。就在今年6月底,住建部等七部委联合印发通知决定在北京、上海等地治理房地产市场乱象,其中打击“首付贷”就成为其中之一。

  (来源:中国经营报)

       一辆价值5万元的车,通过一家名为福建九融信息技术有限公司(以下简称“福建九融”)进行评估后,摇身变成价值15万元的车,通过银行机构放贷,最终解决买房人的首付之急。“首付贷”到底有着怎样的滋生空间?其模式又是怎样的?

  事实上,“首付贷”近两年一直是被关注的焦点话题。就在今年6月底,住建部等七部委联合印发通知决定在北京、上海等地治理房地产市场乱象,其中打击“首付贷”就成为其中之一。

  然而,近日随着房地产市场房价出现松动迹象,《中国经营报》记者实地调查河北涿州等地楼市时发现,“首付贷”有抬头迹象。而这其中,关键环节就在于上述福建九融公司。

  公开资料显示,福建九融旗下运营交易信用管家App“金象信达”,以线下移动支付服务为主。同时,金象信达还在App上为用户提供极速借贷、信用卡申请等服务。

  “首付贷”变身“抵押贷”

  河北省涿州市与北京房山接壤,无论对于房地产开发商,还是普通购房者,地理优势是选择在此购房的选择之一。11月21日,《中国经营报》记者来到东仙坡镇,还未下车,已经看到道路两旁,不少售楼员举着优惠的广告牌招揽客户。

  记者以买房人的身份见到了当地某楼盘售楼员小刘和福建九融负责房贷业务的小王。虽然是工作日,但是前来看房的人络绎不绝。经过介绍、看房环节之后,小刘开始向记者介绍房款的相关问题。记者随即表明了资金紧张、凑不齐首付的情况。“环京地区的房价都不低,像你这样的情况很多。没事,他就会给你想办法了。”

  小刘一边说着,一边指着旁边的金象信达业务员小王。根据小刘介绍可以看出,小刘和小王的关系很熟悉,在和客户交谈中,一旦发现客户在资金上有困难时,小刘就会推荐小王,介绍“首付贷”这项业务。

  在交谈中,小王向记者表示,“首付贷”最简单的方式就是车辆抵押。“只要你有车,贷款就不是问题。”小王开门见山地说出了“首付贷”的关键。

  “那么,如何贷款,能贷出多少钱?”记者问。小王看了记者的车辆行驶证后表示,“我们经过一个简单的评估,一般价值5万块钱的车就可以贷款15万元。”

  当记者质疑车辆抵押贷款是否可靠时,小王表示,“这其中自有‘套路’”。但为什么一辆普通二手车的评估价能够翻倍作价?“这属于商业机密。”小王表示,“不但能贷出来这么多钱,而且放款速度特别快,一般上午评估,中午提交申请,下午就可以收到银行转账。”

  那么,金象信达是与哪家银行开展合作,又是如何从车辆抵押到变成“首付贷”的呢?

  “我们金象信达是与一家国有银行有合作关系的。首先需要车辆评估,评估后,借款人直接与银行签订抵押贷协议。”小王向记者介绍道,“举个例子,如果你的车可以评估作价到10万元,那么在有营业执照的情况下,银行可以放款9万元;如果没有营业执照,那么银行将放款8万元。”小王表示,这个放贷比例是金象信达和银行共同确定的。

  小王继续说,“一般平台(金象信达)会收取3%的服务费以及2500元的杂费,以贷款10万元为例,借贷人可以拿到8万元现金,另外还需向平台交纳5500元。”

  对于如何还款及相关息费,小王表示,目前有两年期和三年期供选择。“还款采取等额本息的形式,银行月利率为1.19%,如果你贷款8万元,则每个月需要还款利息952元。”记者初步计算,按照两年期贷款计算,再加上金象信达的服务费及杂费,“首付贷”用户的年利率为17.34%,本金之外还需要支付27748元。

  根据上述介绍,可以形成如下的关系链条。即开发商在售楼过程中遇到付首付困难的购房人,推荐给金象信达公司。再由金象信达对购房人的车辆(比较普遍的形式以车辆进行抵押)进行抵押贷款评估,并通过与银行合作的形式,进行放贷。

  那么,在银行进行放款时,是否对车辆有二次评估和审查?对于贷款人的借款用途有没有一定标准的甄别?对此,在暗访中,记者从小王口中得知,“两家属于合作关系,属于商业机密,一般人直接去银行如此借贷,根本就贷不出来钱。”

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